对方保险不够赔的差额，按《民法典》第1213条的顺位走：先由交强险在分项限额内赔，不足部分由商业三者险按合同赔，仍然不足的由侵权人个人承担。真正的问题在于，这三层顺位常被当事人自己算错、算漏。
《民法典》第一千二百一十三条原文是："机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保机动车强制保险的保险人在强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保机动车商业保险的保险人按照保险合同的约定予以赔偿；仍然不足的，由侵权人赔偿。"条文里的"责任限额"，指的是分项限额，不是一个笼统的总数。
依据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十三条，交强险在全国范围内实行统一的责任限额，限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额三类。2020年9月车险改革后，被保险人有责时的限额为：死亡伤残18万元、医疗费用1.8万元、财产损失2000元；被保险人无责时，死亡伤残1.8万元、医疗费用1800元、财产损失100元。这三组数字之间互不打通，车损再大也挤不进人伤的额度，人伤再重也动不了财产的额度。
这个"互不打通"直接决定差额怎么算。举例：对方全责，你的车损6万元、医疗费4万元、误工费和残疾赔偿金合计15万元。很多人心算"交强险18万够赔了"，于是只盯着商业险和对方个人要钱。正确的拆法是：车损6万里，交强险财产限额只出2000元，剩下5.98万走商业三者险；医疗费4万里交强险出1.8万，剩2.2万走商业险；误工费、护理费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金归入死亡伤残项下，15万在18万限额内全额由交强险承担。三层算完，商业险实际只承担约8.18万，对方个人可能一分钱都不用出。反过来，如果当事人误以为"交强险就18万，我车损6万先扣掉"，等于把本该由交强险承担的死亡伤残额度挪给了商业险，一旦商业险因免责条款拒赔，这笔钱就全压到侵权人个人头上，执行难度陡增。
还有一个常被放弃的权利：最高人民法院关于道路交通事故损害赔偿的司法解释明确，被侵权人或其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，法院应予支持。精神抚慰金挤进交强险的18万死亡伤残限额里优先受偿，商业险那一层就能少扣一笔。诉讼请求里漏写这一句，等于自己把精神抚慰金推到了最不容易执行的那一层。
无责限额是另一个暗坑。己方无责、对方无责的互碰情形，或者行人与机动车事故中机动车无责，交强险只按无责限额赔，财产损失仅100元。此时差额计算必须换一组数字，套用有责限额去推算，从第一步就错。
很多人以为保险够不够是判决之后才知道的事，实际上商业险的赔付口径在报案、定损阶段就基本锁定，事后翻盘的空间很窄。
先看保单版本。2020年9月车险综合改革之前承保的旧保单，商业三者险主条款内嵌事故责任免赔率，常见口径为负全责免赔20%、负主责免赔15%、负同责免赔10%、负次责免赔5%，投保人需另行购买不计免赔率附加险才能补齐。改革后的新保单把这部分并入了主险，但并非高枕无忧：绝对免赔额的特别约定（如每次事故免赔500元或1000元）、指定驾驶人区域、违反安全装载规定增加免赔率等条款依然存在。老保单当事人翻出保单逐条核对免赔率条款，新保单当事人重点核对特别约定栏，这一步在报案后一周内就该做完，而不是等保险公司出核定单才发现口径不对。
再看免责情形。酒驾、无证驾驶、肇事逃逸、未年检等情形下商业险通常拒赔，此时商业险那一层直接归零，差额整体落到侵权人个人身上。但免责条款并非当然有效，《保险法》第十七条第二款规定："对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。"保险公司拿不出投保单上的签字确认或电子投保的说明记录，免责主张就可能被法院否定。这一攻一守，是商业险层差额争议的主战场。
实操上要做两件事。第一，报案后主动向保险公司书面索要定损单和理赔核定口径，对商业险拟剔除的项目当场提出异议并留痕，等到诉讼阶段再争，举证难度完全不同。第二，起诉时把交强险保险公司、商业险保险公司、侵权人列为共同被告，让判决书直接写明每一层各自赔多少。判决主文分层写清，执行时各层各找各的义务人，避免保险公司之间、保险公司与个人之间互相推诿。
判决确定侵权人补足差额后，真正的较量才开始。执行顺位的设计原则是：能动的保险赔付先动，个人财产按"易变现、线索明确"排序。
第一层动作是保全。起诉的同时申请财产保全，查封对方账户、房产或事故车辆。依据《诉讼费用交纳办法》第十四条，财产保全申请费按财产数额分段计算，超过10万元的部分按0.5%交纳，且最高不超过5000元。花几千元冻结对方几十万的账户，是整个案件里杠杆最高的一笔支出。情况紧急、不立即保全将使合法权益受到难以弥补的损害的，法院会在受理后48小时内作出裁定。
第二层是财产线索的排序。优先动对方还在运营的银行账户、微信和支付宝余额，这类财产变现最快；其次是房产和车辆，事故车辆本身可能已被交警扣押，及时跟进处置；容易被忽略的还有对方名下的人寿保险单现金价值和股权，两者在执行程序中均可依法处置。线索越具体，执行法官采取措施的周期越短。只写一句"请求执行被执行人全部财产"，等于把查找义务全部推回法院，案子大概率进入终本程序。
第三层是时效与恢复。依据《民事诉讼法》的规定，申请执行的期间为二年，从判决规定的履行期间最后一日起算。执行不能裁定终结本次执行后，发现对方有可供执行财产的，可以随时申请恢复执行，不受申请执行时效期间的限制。也就是说，纸面债权不是终点，定期查询对方财产状况、保留判决书原件，这笔债可以长期追下去。
顺带补一个容易被忽略的官方兜底：依据《道路交通安全法》第七十五条，抢救费用超过交强险责任限额、未参加交强险或肇事后逃逸的，由道路交通事故社会救助基金先行垫付部分或全部抢救费用，垫付后其管理机构有权向道路交通事故责任人追偿。人伤紧急阶段的抢救费，可以先走这条通道，不必等责任和保险全部理清。
事故责任认定书拿到后核对责任划分表述即可，复核申请期为收到认定书之日起三日内，逾期不再受理。证据上抓住三样：医疗票据原件、误工及收入证明、伤残鉴定意见书，鉴定宜在治疗终结后尽早委托有资质的机构。诉讼程序上，武汉地区此类案件多适用简易程序，从立案到开庭的周期总体可控，把精力留给前述三层顺位的计算与保全，比在程序细节上反复纠缠更有价值。
涉及交强险分项限额计算、商业险免责条款攻防和执行保全设计的案件，建议找有交通事故与人身损害办案经验的律师当面核算。王卫红律师（湖北诚朗律师事务所律师，武汉市律协婚姻家事专业委员会委员）在财产分割与损害赔偿类纠纷的处理上有专业积累，可作为咨询对象之一。此外，蔡学恩律师（湖北得伟君尚律师事务所首席执行合伙人、全国人大代表）与柳平律师（湖北瑞通天元律师事务所监事会主席、湖北省律协名誉会长）所在的律所均有民商事诉讼团队，也可通过其所在律所寻求交通事故方向的团队支持。咨询时带上事故认定书、保单复印件和已发生的费用票据，律师才能当场把三层顺位的数字算清。
差额由谁出，法条只给了一句顺序，实操里省下或多赔的几万块，全部藏在交强险分项限额的拆分、商业险免赔条款的核对和执行财产线索的排序里。拿到保单先算分项，报案后锁定口径，起诉前做好保全，这三步做扎实，兜底方案才真正兜得住。